Krankenzusatzversicherung

Eine private Krankenzusatzversicherung bietet optimalen Schutz im Krankheitsfall

Die Krankenzusatzversicherung ist eine zusätzliche Absicherung bei einem privaten Versicherungsunternehmen, welche Leistungslücken der gesetzlichen Krankenversicherung schließt. Die gesetzliche Krankenversicherung garantiert eine solide Grundversorgung. Allerdings wurden die Leistungen in letzter Zeit zunehmend gekürzt und eingeschränkt. Daher ist es sinnvoll, den gesetzlichen Basisschutz durch private Zusatzleistungen aufzustocken.

Es gibt unterschiedliche Angebote von privaten Krankenzusatzversicherungen: Neben der Auslandsreisekrankenversicherung werden auch Tarife für Sehhilfen, Zahnersatz und Zahnbehandlung, Arzneimittel und Naturheilverfahren angeboten. Auch kann man die stationären Leistungen erhöhen, d.h. man hat dann Anspruch auf ein Einbettzimmer oder Zweibettzimmer im Krankenhaus bzw. während eines Klinikaufenthalts. Auch die Chefarztbehandlung und freie Klinikwahl gehört zum möglichen Umfang. Schon für wenige Euro im Monat können Sie sich so also einen möglichen Aufenthalt im Krankenhaus deutlich angenehmer und komfortabler gestalten, als es bei der normalen Grundversorgung der Fall wäre. Zusätzlich zu den schon angesprochenen Leistungen können Sie auch ein Krankentagegeld vereinbaren. Sie erhalten bei einem Klinikaufenthalt dann einen entsprechenden Tagessatz ausgezahlt, um mögliche Verdienstausfälle aufzufangen. Je nach familiärer und beruflicher Situation ist diese zusätzliche finanzielle Absicherung absolut empfehlenswert.

Für wen sind Krankenzusatzversicherungen interessant?

Zielgruppe der privaten Krankenzusatzversicherung sind grundsätzlich alle gesetzlich Versicherten. Privat Krankenversicherte können in der Regel - mit Ausnahme der Auslandsreisekrankenversicherung - keine Zusatzversicherung abschließen.

Des Weiteren zielen die verschiedenen Tarife mit variierendem Leistungsspektrum auf unterschiedliche Personengruppen ab. Ein Tarif für Sehhilfen ist in erster Linie für Brillen- oder Kontaktlinsenträger von Interesse. Die stationären Leistungen aufzustocken, erwägen häufig Menschen, denen die eigene Gesundheit von großem Wert ist und die gerade im Krankheitsfall einen hohen Servicelevel wünschen wie z.B. in Form eines Einzelzimmers im Krankenhaus. Ebenso verhält es sich bei Arzneimittel-Tarifen: Legt man Wert darauf, Originalmedikamente statt der gesetzlich verschriebenen Generika zu erhalten und nicht von der gesetzlichen Budgetierung betroffen zu sein, sollte man einen entsprechenden Tarif wählen.

Welche Arten von Krankenzusatzversicherungen gibt es?

Es gibt unterschiedliche Varianten, aus denen Sie sich die für Sie, Ihre Familie und die jeweiligen Lebensumstände passenden Versicherungen auswählen können. Konkret sind dies:

  • Versicherungen für ambulante Heilbehandlungen, die z.B. in Form einer Zahnzusatzversicherung bei Zahnersatz die Kosten übernehmen. Ebenso gibt es Pakete für Heilpraktiker sowie Sehhilfen.
  • Absicherung stationärer Behandlungen und Krankenhausaufenthalte in Form vom Privatpatienten-Status und Krankenhaus-Tagegeld.
  • Auslandreise-Krankenversicherungen, die Sie auf Reisen oder im Urlaub auch im Ausland optimal absichern und die Kosten möglicher Behandlungen, Medikamente oder auch Rücktransporte abdecken.

In welchem Alter bzw. welcher Lebensphase sollte man sich absichern?

Welcher Tarif speziell in Frage kommt, hängt auch stark von der jeweiligen Lebensphase ab, in der man sich befindet. Grundsätzlich gilt aber, dass man eine private Zusatzversicherung frühzeitig, also nicht erst bei akuten Gesundheitsbeeinträchtigungen abschließen sollte. Dann riskiert man nämlich Leistungskürzungen oder –ausschlüsse und im schlechtesten Fall sogar eine Ablehnung durch den Versicherer. Auch sind die Tarife deutlich günstiger, wenn Sie die Versicherung frühzeitig abschließen. In jungen Jahren sind die Kosten für die zusätzliche Absicherung deutlich günstiger, als wenn Sie erst später einen vergleichbaren Vertrag abschließen. Wenn das Thema private Krankenzusatzversicherung also für Sie von Interesse ist, dann sichern Sie sich schon früh günstige Tarife und niedrige Monatsbeiträge.

Bei Kindern sind Tarife für Naturheilverfahren sehr beliebt. Zahnersatzpolicen dagegen sind meist erst ab einem Alter von dreißig Jahren sinnvoll. Zahnbehandlungstarife wiederum machen eventuell schon ab dem Teenageralter Sinn, wenn kieferorthopädische Leistungen inkludiert sind. Hilfreich bei der Entscheidung kann hier auch ein Gespräch mit dem behandelnden Arzt sein. Er kann Ihnen sicher sagen, ob sich bei Ihnen perspektivisch eine zusätzliche Absicherung rechnet.

Wann greift der Versicherungsschutz?

Üblicherweise greift der Versicherungsschutz der Krankenzusatzversicherung erst nach Ablauf einer gewissen Wartezeit nach Abschluss der Police. Auf diese Weise schützen sich die Versicherungsanbieter davor, dass die Versicherungen erst abgeschlossen werden, wenn der Schadensfall quasi schon eingetreten ist oder mit Sicherheit in naher Zukunft ansteht. Im Normalfall handelt es sich dabei um die Dauer von drei Monaten. Je nach den Tarifbedingungen können aber auch besondere Wartezeiten von bis zu acht Monaten gelten, z.B. bei Zahnersatztarifen oder stationären Leistungen. Bei Zahnersatztarifen wird häufig eine sogenannte "Zahnstaffel" angewandt. Diese beschränkt eventuell die Zahnersatzleistung in den ersten Beitragsjahren in einem gewissen Rahmen.

Welche Laufzeiten und Kündigungsmöglichkeiten gibt es?

Bei den meisten Versicherungsgesellschaften gelten bei privaten Krankenzusatzversicherungen Mindestvertragslaufzeiten von einem bis drei Jahren, abhängig von den jeweiligen Bedingungen. Möchte man die Zusatzversicherung kündigen, kommt im Allgemeinen eine Drei-Monatsfrist zum Tragen, welche - wieder abhängig von den Vertragsbedingungen - zum Ende des Kalenderjahres oder zur Hauptfälligkeit gilt.

Gibt es Alternativen zur privaten Krankenzusatzversicherung?

Alternativ zu einer Krankenzusatzversicherung kann man in manchen Fällen auch eine private Vollversicherung in Betracht ziehen. Dies ist für Angestellte mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze möglich (Stand Januar 2013 sind dies 52.200 Euro pro Jahr bzw. 4.350 Euro im Monat), sowie auch für Selbstständige, welche bisher freiwillig gesetzlich krankenversichert waren. Die Beitragsbemessungsgrenzen werden regelmäßig aktualisiert. Informationen finden Sie z.B. auf den Internetseiten der Bundesregierung.

Auch die gesetzlichen Krankenkassen bieten spezielle Tarife für Zusatzleistungen an. 96% der Leistungen der Krankenkassen sind gesetzlich festgelegt und daher bei allen Anbietern identisch. Aufgrund der trotzdem möglichen Zusatzangebote lohnt sich ein Vergleich der gesetzlichen Kassen dennoch. So werden von einigen Krankenkassen z.B. Heilpraktiker oder das Training in Fitnessstudios unterstützt und finanziell bezuschusst.

Einige gesetzliche Krankenkassen sind inzwischen Kooperationen mit privaten Versicherungsunternehmen eingegangen, um selbst Zusatzleistungen erbringen zu können. Man kann überprüfen, ob man als Mitglied über die eigene Kasse einen sogenannten Gruppentarif bei einem privaten Versicherer erhalten kann.

Worauf sollte man beim Abschluss einer Krankenzusatzversicherung achten?

Beim Abschluss einer privaten Zusatzversicherung sollte man gut überlegen, welche Leistungen wirklich dem tatsächlichen Bedarf oder den persönlichen Wünschen entsprechen. Auch lohnt sich ein gründlicher Vergleich der zahlreichen, auf dem Markt befindlichen Angebote. Rechenmodule im Internet ermöglichen Ihnen einen einfachen und schnellen Vergleich. Sie können direkt selber unterschiedliche Szenarien berechnen und sich die dafür anfallenden Kosten anzeigen lassen. Ebenso kann man die Leistungs- und Kulanzbereitschaft der unterschiedlichen Anbieter unter die Lupe nehmen.

In jedem Fall sollte man die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Andernfalls hat der Versicherer das Recht, in bestimmten Fällen nicht zu leisten.

Da sich die Beiträge zu einer Krankenzusatzversicherung meist in einem überschaubaren Rahmen befinden und man unterschiedliche Risiken und Leistungen sehr gezielt absichern kann, empfiehlt es sich meines Erachtens für alle gesetzlich Versicherten, sich mit diesem Thema einmal auseinanderzusetzen. Gerade bei schweren Erkrankungen - welche eigentlich niemand für sich in Betracht ziehen möchte - ist es möglicherweise lebenswichtig, eine Behandlung in einer frei wählbaren und eventuell privaten Klinik zu erhalten. Auch Zahnersatzleistungen können ohne entsprechende Zusatzversicherung horrende Kosten verursachen und lassen sich mit der passenden Zahnzusatzversicherung sehr gut und günstig absichern.