Eine private Haftpflichtversicherung braucht laut zahlreicher Experten bekanntlich "jeder". Dennoch stellen sich viele Otto-Normalverbraucher häufig die Frage: „Was ist eine private Haftpflichtversicherung?“.

Die Frage lässt sich schnell beantworten: Eine private Haftpflichtversicherung schützt den Versicherten, und je nach Police auch dessen Haushalt (also Ehepartner und Kinder), vor privaten Schadensfällen. Beste Beispiele sind die, dass man versehentlich den Fernseher des besten Freundes, die teure Vase der Nachbarn oder auch ein teures Stück im nächsten Handel beschädigt. Auch der Klassiker wie z.B. ein verschüttetes Glas Rotwein auf dem Teppich oder auf der Couch kann ohne passenden Versicherungsschutz schnell ein teures Missgeschick werden.

Eine private Haftpflichtversicherung springt immer dann für die Versicherten ein, wenn sie gegenüber Dritten einen Schaden verursachen. Die private Haftpflichtversicherung ist somit ähnlich der KFZ-Haftpflichtversicherung. Allerdings ist sie im Gegensatz dazu keine Pflichtversicherung und greift nur dann, wenn der Schaden durch die Versicherten selbst verursacht wurde.

Worauf sollte man beim Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung achten?

Eine Haftpflichtversicherung ist nicht gleich der anderen. In den meisten Fällen unterscheiden sich die Angebote unterschiedlicher Versicherungsgesellschaften vor allem in ihren Deckungssummen und im sogenannten "Kleingedruckten". Dieses bestimmt oftmals darüber, welche Schadensfälle gedeckt werden und welche nicht. Besonders vorsichtig muss man bei Schäden sein, die innerhalb der eigenen Familie passieren. Auch wenn diese tatsächlich wie angegeben erfolgt sind und es sich praktisch eindeutig um einen Versicherungsfall handeln würde, kann es sein, dass die Versicherung die Übernahme verweigert. Das liegt daran, dass man bei Geschädigten, die dem Versicherten zu nahe stehen, häufig von einem Versicherungsbetrug ausgeht. Einen sicheren Schutz haben Sie somit nur bei klarer Beweislage und Schäden gegenüber Dritten bzw. Externen.

Umfang der Haftpflichtversicherung

Aber, für welche Zielgruppe ist eine Haftpflichtversicherung geeignet und wichtig? In welcher Lebensphase sollte man die Police am besten abschließen? Und in welchen Fällen greift der Versicherungsschutz übergreifend? Worauf gilt es beim Anschluss zu achten?

Welche private Haftpflichtversicherung für den eigenen Bedarf die richtige ist, kommt auf die Deckungssumme, die Police und auf die eigene Situation an. Denn eine Privathaftpflichtversicherung kann sehr günstig sein, deckt in diesem Falle aber meistens nur spezifische Versicherungsfälle ab. In den meisten Fällen übernimmt die private Haftpflicht ausschließlich alltagstypische Schäden.

Sind durch Haustiere verursachte Schäden abgedeckt?

Die private Haftpflichtversicherung schützt den Versicherungsnehmer oft (aber nicht immer) auch vor Schäden, die durch eigene Kleintiere verursacht werden. Dazu gehören Hamster, Vögel und Katzen.

Größere Tiere sowie Hunde sind meistens nicht im Standardpaket enthalten. Diese kann man aber problemlos - ebenso wie andere Zusatzoptionen - für einen höheren Beitrag mitversichern.

Informieren Sie sich vorab, ob es sich lohnt z.B. Hunde mit in Ihre private Haftpflichtversicherug aufzunehmen. Alternativ bietet sich eine separate Hundehalter Haftpflichtversicherung an. Wie immer gilt es auch hier genau auf die jeweiligen Kosten und den Leistungsumfang zu achten.

Achten Sie auf besondere Lebensumstände

Weitere Sonderfälle, um die man viele Haftpflichtversicherungen erweitern kann, sind Mietsachschäden, Verlustschäden, Ehrenamtsschäden und Ausfallschäden. Eine "gewöhnliche" Haftpflichtversicherung kann theoretisch nie schaden. Liegt, aus welchen Gründen auch immer, jedoch ein erhöhtes Schadenspotenzial vor, sollte man aber verstärkt über eine passende private Haftpflichtversicherung nachdenken. Zum Beispiel, wenn man ein Haustier besitzt, im Ehrenamt tätig ist oder wertvolle Schlüssel (etwa von der Arbeitsstelle) verwahren muss. Stellen Sie sich vor, Sie verlieren den Schlüsselbund an dem sich auch ein Zentralschlüssel für die Büroräume befindet. Der Austausch der gesamten Schließanlage kann sehr teuer sein.

Laufzeiten und Kündigung der Haftpflichtversicherung

In den meisten Fällen liegt die durchschnittliche Vertragsdauer einer privaten Haftpflicht bei 12 bis 24 Monaten. Um Kunden an sich zu binden, locken zahlreiche Versicherungsanbieter allerdings mit schmackhaften Rabatten bei längeren Vertragslaufzeiten. Dennoch ist Vorsicht geboten, denn manche Anbieter schließen eine Schadensübernahme in den ersten Wochen oder Monaten nach Versicherungsabschluss aus. Fast alle Haftpflichtversicherungen verweigern zudem die Übernahme eines Schadensfalles, der bereits bei Vertragsabschluss bestanden hat. Hier muss man sich also genau informieren.

Kündigen kann man die private Haftpflichtversicherung direkt nach einem Schadensfall oder fristgerecht zum Auslaufen der Vertragsdauer. Achtung: Meist muss spätestens drei Monate vorher eine schriftliche Kündigung eingereicht werden - in seltenen Fällen liegt die Kündigungsfrist bei vier Wochen.

Welche Alternativen zur privaten Haftpflichtversicherung gibt es?

Richtige Alternativen zur privaten Haftpflichtversicherung gibt es nicht. Zahlreiche Versicherungsanbieter haben inzwischen aber Kombiversicherungen im Angebot, die unter anderem auch eine Haftpflichtversicherung beinhalten. Auch gibt es bei einzelnen Anbietern sehr flexible und oft auch als "alternativ" betitelte Haftpflichtversicherungen. Diese lassen sich dann ganz genau an die persönlichen Belange anpassen.

Abschließende Tipps

Im Normalfall reicht eine klassische private Haftpflichtversicherung aus, um bei alltäglichen Schadensfällen optimal geschützt zu sein. Achten Sie bei der Auswahl auf die eingangs erwähnten Eckdaten wie Deckungssumme und Fälle in denen der Versicherungsschutz ggf. ausgeschlossen ist. Bevor Sie sich final für einen Anbieter entscheiden können Sie durch Vergleichsrechner im Internet auch einfach und schnell die Angebote verschiedenere Versicherungsanbieter miteinander vergleichen. Ein solcher Vergleich lohnt sich auch, wenn Sie bereits über eine private Haftpflichtversicherung verfügen. Prüfen Sie durch den Vergleich doch einmal ab, ob Sie die gleichen Leistungen bei einem anderen Anbieter günstiger erhalten oder ob Sie an anderer Stelle „mehr Sicherheit“ für die gleichen Beiträge erhalten.