Als Selbständiger oder Freiberufler genießt man weitaus mehr Unabhängigkeit, als in einem festen Arbeitsverhältnis. Aber man trägt auch alle Risiken selbst. Welche Risiken abgesichert werden sollten, hängt zum Teil von der Art der Tätigkeit oder des Betriebes ab. Ein Unternehmer haftet für seine betrieblichen Angelegenheiten, aber er genießt weder automatisch eine Lohnfortzahlung noch ist er gesetzlich krankenversichert. Es gilt abzuwägen, welche Versicherungen man als Unternehmer und als Freiberufler abschließen sollte, um sich vor unvorhergesehenen Ereignissen zu schützen und die Zukunft abzusichern. Dabei sind die privaten Versicherungen oft noch wichtiger als die betrieblichen.

Diese Versicherungen sollten Sie als Selbstständiger haben

Die Gesundheit ist für jeden Menschen das höchste Gut. Gerade für einen Freiberufler oder Selbständigen können gesundheitliche Probleme schnell zur Existenzbedrohung werden - insbesondere wenn es sich um einen „Ein-Mann-Betrieb“ handelt.

Eine gute Krankenversicherung ist somit unerlässlich. Selbst der gesündeste Mensch ist nicht vor Unfällen gefeit, die enorme Krankheitskosten verursachen können. Die private Krankenversicherung ist für Selbständige oftmals eine gute Wahl.

Da mit dem Arbeitsausfall auch das Einkommen ausbleibt, sollte man als Selbständiger oder Freiberufler auch eine zusätzliche private Tagesgeldversicherung abschließen. Hierbei haben Sie die Auswahl zwischen verschiedenen Möglichkeiten, was den Zeitpunkt betrifft, ab dem die Versicherung einspringen soll. So können Sie je nach eigenen Rücklagen und Vermögensverhältnissen wählen, ob die Tagesgeldversicherung bereits nach wenigen Tagen oder erst nach Wochen ausbezahlt werden soll.

Zudem sollten Sie auch für den Fall der möglichen Berufsunfähigkeit vorsorgen. Die Zahlung der Mindestbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung bietet in Sachen Berufsunfähigkeit leider keinen Schutz mehr. Für alle nach 1960 Geborenen gibt es nur noch eine Erwerbsminderungsrente und die Älteren müssten schon vor 1984 mindestens 60 Beitragsmonate am Stück nachweisen können, um noch eine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört von daher zu den wichtigsten Versicherungen, zumal bereits eine eingeschränkte Arbeitsfähigkeit das tägliche Einkommen in Frage stellen kann.

Eine private Haftpflichtversicherung kommt meist nur bei kleinen Unfällen zum Tragen. Dennoch ist sie empfehlenswert, da sie auch bei teuren Personenschäden greift und verhältnismäßig wenig kostet. Sie sollte somit auch zum Basispaket Ihrer Versicherungen gehören.

Weitere Versicherungen gegen unvorhergesehene Risiken

Zusätzlich zu unseren oben genannten Versicherungen können Selbstständige sich auch im Rahmen einer privaten Krankenzusatzversicherung gegen längere Krankenhausaufenthalte mit einem Krankenhaus-Tagesgeld absichern. Hat man sich für eine private Krankenversicherung entschieden, sind diese Leistungen ggf. mit enthalten oder können für kleine Zusatzleistungen mit integriert werden.

Wer keine gesetzliche Rente zu erwarten hat, sollte sich rechtzeitig um eine private Altersvorsorge kümmern, um auch im Alter über entsprechende finanzielle Mittel zu verfügen. Für die eigene Absicherung und den gleichzeitigen Schutz Ihrer Familie im Todesfall können Sie auf eine Kapital Lebensversicherung bauen. In dieser Form der Lebensversicherung profitieren Sie also von einer Altersvorsorge im Erlebensfall plus eine Absicherung Ihrer Hinterbliebenen im vorzeitigen Todesfall. Eine reine Risiko-Lebensversicherung lohnt sich nicht, um sich selber abzusichern. Diese soll in erster Linie die Familie absichern, zumal wenn keine Hinterbliebenenrente zu erwarten ist. Im Vergleich zur Kapital-Lebensversicherung ist die Risiko-Variante deutlich günstiger, da hier kein Kapital zur späteren Ausschüttung angespart wird sondern wirklich nur der Todesfall abgesichert wird.

Bei anderen auf Sie privat abzielenden Versicherungen kommt es auf die eigene Situation an. Hat man häufig mit Klagen zu tun, ist eine Rechtschutzversicherung ratsam, um sich vor Kosten von Prozessen und Rechtsstreitigkeiten zu schützten. Sind Sie viel unterwegs und vom Führerschein bzw. der eigenen Fahrerlaubnis abhängig, schließen Sie im Optimalfall auch eine zusätzliche Verkehrs-Rechtsschutz-Versicherung ab. Oft werden auch Kombiversicherungen angeboten, die vor unterschiedlichen rechtlichen Risiken schützen. Wer sein Inventar vor Brand, Einbruch und Hochwasser schützen will, wählt eine Hausratversicherung.

Spezielle Versicherungen für Betriebe

Als Unternehmer sollten Sie auf jeden Fall über eine Betriebs-Haftpflichtversicherung nachdenken. Sie haften für Schäden, die Ihre Mitarbeiter verursachen oder die durch Ihren Betrieb entstehen. Mit einer entsprechenden Betriebshaftpflicht mindern Sie diese Risiken und schützen sich vor möglicherweise hohen finanziellen Belastungen im Schadensfall.

Je nach Art des Betriebes können Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Sturm- und Hagel, aber auch Überschwemmungen, Erbeben und Erdrutsch schnell die Existenz bedrohen. Daher ist im Falle einer solchen Gefährdung auch zu einer Betriebs-Inhaltsversicherung zu raten. Neben dem Warenverlust können solche Schäden auch lange Betriebsausfallzeiten mit sich bringen, die zusätzlich gesichert werden müssen.

Geschäftsräume, Büros oder Lagerhallen müssen womöglich erneuert werden, Inventar und Geräte neu angeschafft. Dies kostet wertvolle Zeit und trotz einer Betriebs-Inhaltsversicherung entsteht durch den Ausfall ein enormer finanzieller Schaden. Hiergegen können Sie sich mit einer Betriebs-Unterbrechungsversicherung absichern, die für eine geraume Zeit den fehlenden Umsatz ersetzt.

Sind für Ihren Betrieb elektronische Geräte oder Anlagen existenziell, dann können Sie mit einer "All-Risk"-Deckung oder Elektronik-Versicherung sämtliche Geräte vom Server bis zum Kopierer versichern.

Eine Firmen-Rechtsschutzversicherung ist ebenfalls empfehlenswert. Immer wieder kommt es zu Streitigkeiten um angemietete Geschäfts- und Lagerräume und Arbeitgeber müssen sich nicht selten mit ihren Mitarbeitern vor dem Arbeitsgericht auseinandersetzen. Wer hier auch auf eine private Rechtsschutzversicherung Wert legt, kann mit einer Kombination aus beiden weitaus günstiger fahren.