Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Teil der Invaliditätsversicherung. Sie schützt vor finanziellen Folgen, die entstehen können, wenn Sie Ihrem Beruf nicht mehr nachgehen können. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann gemeinsam mit anderen Zusatzversicherungen, wie zum Beispiel der Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung sowie als komplett eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird gern unter die "privatwirtschaftliche Versicherung" bezeichnet. Es gibt zwar auch bei der gesetzlichen Rentenversicherung einen Schutz vor Berufsunfähigkeit. Dieser greift allerdings nur bei Personen, die vor 1961 geboren wurden. Für die "jüngeren" Interessenten gilt sodann der nur noch begrenzte Schutz der Erwerbsunfähigkeit.

Für welche Zielgruppe ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden interessant, der einer Tätigkeit nachgeht und damit seinen Lebensunterhalt – und ggf. auch den seiner Familie – verdient. Dabei ist es ganz egal, in welcher Berufsgruppe Sie sich befinden. Schon für Berufsanfänger ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ratsam, um direkt von Anfang an alle Risiken einer späteren Erwerbsunfähigkeit auszuschließen.

Folgende Faktoren nehmen aktiven Einfluss auf die Höhe der Versicherungsbeiträge:

• die jeweilige Berufsgruppe und der Umfang des Risikos
• das Eintrittsalter
• die gesundheitliche Verfassung
• die gewünschte Versicherungshöhe
• die individuellen Konditionen des Versicherungsunternehmens

Die Versicherungspolice einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte für den Zeitraum der Berufstätigkeit abgeschlossen werden. Sie ist eine wichtige Versicherung für Arbeitnehmer und Angestellte. Wer unerwartet berufsunfähig wird, muss mit enormen finanziellen Problemen rechnen, die durch einen entsprechenden Versicherungsschutz deutlich eingeschränkt werden können.

In welcher Lebensphase sollte man die Versicherung abschließen?

Grundsätzlich können Sie zu jederzeit in Gefahr geraten Ihren Beruf nicht mehr ausüben zu können und somit berufsunfähig zu werden.

Bei einigen Tätigkeitsbereichen und Berufsgruppen ist die Gefahr besonders hoch. Wer z.B. mit Vorerkrankungen arbeiten geht, als Leistungssportler sein Geld verdient oder in einem Risikoberuf tätig ist, kann schnell Gefahr laufen berufsunfähig zu werden. Die Versicherungen teilen ihre Kunden daher in unterschiedlichen Beitrags- und Risikogruppen ein. Studenten, Architekten, Ärzte, Beamte und kaufmännische Angestellte zahlen im Allgemeinen einen relativ geringen Beitrag. Dahingegen müssen Arbeitnehmer, die jeden Tag körperlich anstrengende Tätigkeiten verrichten oder bei ihrer Tätigkeit großen Risiken ausgesetzt sind, deutlich höhere Versicherungsbeiträge zahlen. Gerade die Berufsgruppen Feuerwehrmann, Dachdecker und Baufacharbeiter sollten auch trotz höherer Kosten nicht auf die Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten.

Wenn Sie nicht nur sich selber sondern auch Angehörige versichern und versorgen möchten, ist es sinnvoll eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung zu kombinieren. Viele Versicherungsanbieter bieten ihren Kunden entsprechende kombinierte Versicherungsangebote. Bei einem solchen Kombivertrag erhalten die Hinterbliebenen Zahlungen oder eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Versicherungsnehmer versterben sollte. Darüber hinaus gibt es auch Kombinationen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einer privaten oder betrieblichen Altersvorsorge.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind Selbstständige leider auf sich allein gestellt. Wer als Freiberufler tätig ist, muss in diesem Zeitraum im Versorgungswerk mit beträchtlichen Finanzlücken rechnen und auf andere Weise für einen drohenden Risikofall vorsorgen.

Wann bzw. in welchen Fällen greift der Versicherungsschutz?

Die Versicherung greift bei Eintreten eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung, die das normale Weiterarbeiten unmöglich macht. Auch wenn der Betroffene von der gesetzlichen Rentenversicherung eine einheitliche und / oder zweistufige Rente mit reduzierten Leistungen erhält, wird diese nicht ausreichen, um den Verdienstausfall aufzufangen. Eine zusätzliche private Vorsorge in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher absolut empfehlenswert und sehr wichtig.

Allgemeine Infos zu Laufzeiten und Kündigungsmöglichkeiten

Die Tarife von unterschiedlichen Versicherungsanbietern zeigen erhebliche Unterschiede in Bezug auf die Kosten und beim Versicherungsschutz. Wer einen Versicherungsvergleich durchführt, sollte nicht nur auf den Preis achten sondern besonders auf die konkreten Leistungen, die der Versicherungsnehmer erhält, sobald dieser berufsunfähig wird. Beachten Sie also bei der Auswahl Ihrer Versicherung unbedingt beide Komponenten.

Ein entscheidender Bestandteil die Versicherungsleistungen zu erhalten, ist die Erfüllungen der festgelegten Bedingungen. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die so genannte „Karenzzeit“. Es gibt etliche Versicherungsanbieter, die erst bis zu 24 Monaten nach der Berufsunfähigkeit zahlen. Mit zunehmender Länge der Karenzzeit sinkt der Beitrag für den Versicherungsnehmer. Jeder muss für sich selber abwägen, was in seiner Situation als sinnvoll erscheint und wie lange er die Karenzzeit festlegen kann.

Die Leistungsdauer einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Festlegung eines Zeitraumes, in dem der Berufsunfähige die vereinbare Rente erhält. Etliche Versicherungsanbieter zahlen nur eine Rente bis zum 60. Lebensjahr oder weniger aus. Andere hingegen zahlen den Versicherungsschutz bis zum 65. Lebensjahr. Auch diesen Faktor müssen Sie beim Vergleich unterschiedlicher Angebote berücksichtigen.

Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt bei Bedarf Versorgungslücken, um den Lebensunterhalt zu sichern. Eine direkte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht. Da viele Personen aufgrund ihres Gesundheitszustandes keine Chance auf eine private Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, kommen hier oft Alternativen wie eine Unfallversicherung, eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine "Dread Disease" Versicherung in Betracht.

Auch eine finanzielle Altersvorsorge ist eine mögliche Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Je mehr Kapital Sie von Beginn an für mögliche Verdienstausfälle zurücklegen, desto länger und einfacher können Sie auch im Schadensfall auf Ihr Gehalt verzichten. Wenn Sie allerdings die Chance haben das drohende Risiko richtig in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern, dann sollten Sie diese auch nutzen, um dauerhaften Schutz zu erhalten. Anders als bei einem geregelten „Alt werden“ weiß keiner vorher, ob und wann er möglicherweise berufsunfähig wird.